Nên mua chung cư trả góp hay đợi cóp đủ tiền rồi mới mua nhà? Đây có lẽ đang là nỗi băn khoăn của rất nhiều quý anh chị khách hàng, đặc biệt là các gia đình trẻ có nhu cầu định cư tại các thành phố lớn nhưng vốn tích lũy chưa có nhiều. Hiểu được nỗi lo đó, nhiều chủ đầu tư đã có những gói chính sách hỗ trợ khách hàng như cho mua nhà trả góp với nhiều ưu đãi. Vậy bản thân khách hàng khi đi mua nhà cũng tự đặt ra câu hỏi là liệu mua nhà trả góp có an toàn hay không và nếu quyết định mua chung cư trả góp thì cần phải lưu ý những gì? Bài viết dưới đây sẽ gửi đến quý anh chị một số kinh nghiệm để anh chị tham khảo trong quá trình mình mua nhà nhé!
Mua chung cư trả góp nghĩa là gì?
Mua căn hộ chung cư hoặc nhà ở theo hình thức trả góp thực chất là việc khách hàng vay vốn từ ngân hàng để sở hữu bất động sản. Đây là một giải pháp tài chính được nhiều ngân hàng triển khai nhằm hỗ trợ cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu mua nhà nhưng chưa đủ năng lực tài chính ngay tại thời điểm mua.
Thông thường, các gói vay mua nhà trả góp có thời hạn dài và được thiết kế linh hoạt, cho phép người vay thanh toán dần theo từng tháng. Nhờ đó, khách hàng có thể chủ động cân đối thu nhập và chi tiêu hàng tháng, đồng thời vẫn có cơ hội sở hữu bất động sản mong muốn.
Hiện nay, nhiều ngân hàng hỗ trợ cho vay tới 70%–80% giá trị căn hộ. Khách hàng chỉ cần chuẩn bị khoảng 20%–30% số tiền ban đầu; phần còn lại sẽ được ngân hàng giải ngân dưới hình thức cho vay, có thể thế chấp chính căn hộ mua hoặc một tài sản có giá trị tương đương để đảm bảo khoản vay. Số tiền vay (gồm cả gốc và lãi) sẽ được thanh toán theo lộ trình thỏa thuận, kéo dài từ 5 năm đến 20 năm hoặc lâu hơn, tùy theo điều kiện và khả năng tài chính của khách hàng, cũng như lãi suất được thống nhất trong hợp đồng tín dụng.
Lợi ích khi mua chung cư trả góp
An cư sớm, giảm gánh nặng thuê trọ
Việc sở hữu căn hộ riêng giúp bạn không còn phải lo lắng chuyển trọ, sắm sửa lại mỗi lần dọn nhà. Gia đình có một chỗ ở ổn định, riêng tư, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tạo điều kiện tập trung vào công việc và nâng cao năng suất lao động.
Không gian sống riêng tư, phù hợp với nhu cầu hiện đại
Sở hữu căn hộ riêng giúp bạn tách khỏi không gian sống chật hẹp của gia đình đa thế hệ. Vợ chồng trẻ có nơi ở độc lập, con cái có điều kiện học tập tốt hơn, cuộc sống gia đình nhờ vậy cũng trở nên thoải mái, chủ động hơn.
Chi phí trả góp hợp lý, dễ cân đối tài chính
Thay vì chờ đợi đủ tiền mới mua nhà trong khi vẫn phải thuê trọ, bạn có thể trả góp từ 7–15 triệu đồng/tháng tùy vào giá trị căn hộ. Mức chi này không chênh lệch nhiều so với tiền thuê nhà nhưng sau vài năm bạn đã sở hữu được tài sản giá trị, thay vì tiếp tục chi tiền thuê mà không tạo ra giá trị tích lũy.
Giữ được nguồn vốn để đầu tư sinh lời
Mua nhà trả góp giúp bạn không phải dồn toàn bộ tài chính vào một thời điểm, nhờ đó có thể sử dụng phần tiền còn lại để đầu tư kinh doanh hoặc tích lũy. Thực tế, nhiều người dù có khả năng tài chính vẫn lựa chọn vay ngân hàng để tận dụng các gói ưu đãi, xoay vòng dòng tiền linh hoạt và tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh.
Tận dụng ưu đãi từ ngân hàng và chủ đầu tư
Hiện nay, nhiều ngân hàng và chủ đầu tư áp dụng các chương trình hỗ trợ hấp dẫn: lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu, miễn phí trả nợ trước hạn, miễn phí định giá tài sản,… mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho người vay.
Cách tính tiền mua chung cư trả góp
Cách tính tiền mua chung cư trả góp về cơ bản là sẽ tính số tiền lãi và gốc của khoản vay theo từng tháng. Dưới đây là cách tính cụ thể về số tiền gốc và lãi của khoản vay:
Cách tính nợ gốc của khoản vay
Hiện nay, khoản nợ gốc của khoản vay cũng được ngân hàng linh động áp dụng cho khách hàng tùy vào điều kiện chi trả của khách hàng. Có 3 hình thức trả gốc phổ biến:
- Trả gốc theo từng tháng: Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (tháng)
- Trả gốc theo quý: Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (quý)
- Trả gốc theo hình bậc thang: Đây là phương pháp ngân hàng sẽ chia số tiền gốc phải trả theo bậc thang, tăng dần theo tỷ lệ nhất định. Ví dụ như: bạn vay 1 tỷ trong 10 năm thì thời hạn trả gốc theo bậc thang sẽ áp dụng theo tỉ lệ 20:30:50 tức là trong 4 năm đầu bạn trả số gốc là 200 triệu, 3 năm sau bạn trả số gốc là 300 triệu, 3 năm còn lại bạn trả tiếp số vốn còn lại trả 500 triệu. Cách này cũng ít ngân hàng và khách hàng áp dụng.
Cách tính lãi suất trả góp cho khoản vay
Hầu hết, việc tính lãi suất trả góp hiện nay sẽ có hai cách tính phổ biến:
1.Cách tính lãi suất dựa vào dư nợ ban đầu
Công thức tính như sau:
Lãi suất phải trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * Dư nợ ban đầu
Hình thức tính lãi suất trên dư nợ gốc chỉ được áp dụng cho một số khoản vay tín chấp. Tuy nhiên mức lãi suất trên dư nợ ban đầu bao giờ cũng được quy định thấp hơn so với mức lãi suất trên dự nợ giảm dần.
2.Cách tính lãi suất trả góp dựa trên dư nợ giảm dần
Công thức tính như sau:
Lãi suất phải trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * (Dư nợ ban đầu – số vốn gốc đã trả)
Với khoản vay mua căn hộ trả góp hiện nay thì hầu hết các ngân hàng đều áp dụng tính lãi suất trên dư nợ giảm dần.
Ví dụ về cách tính lãi và gốc cho khoản vay 1 tỷ đồng trong vòng 20 năm (240 tháng), lãi suất sau thời gian ưu đãi là 11%/năm (tương đương 0,92%/tháng). Nếu chủ đầu tư hỗ trợ ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc trong thời gian 24 tháng thì sau thời gian ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc thì cách tính như sau:
Tháng thứ 25 phải trả:
- Tiền lãi = 1.000.000.000 X 0,92% = 9.200.000VNĐ
- Tiền gốc = 1.000.000.000 / 216 tháng = 4.629.629 VNĐ (do 24 tháng đầu được Chủ đầu tư ân hạn gốc nên thời gian trả gốc còn lại sẽ là 240 tháng – 24 tháng = 216 tháng)
Tổng tiền gốc + lãi: 9.200.000 + 4.629.629= 13.829.629 VNĐ
Tháng thứ 26 phải trả:
- Tiền lãi = (1.000.000.000 – 9.200.000) X 0,92% = 9.115.360 VNĐ
- Tiền gốc = 1.000.000.000 / 216 tháng = 4.629.629 VNĐ
Tổng tiền gốc và lãi: 9.115.360 + 4.629.629 = 13.744.989 VNĐ
Tương tự đối với tháng 27 cho đến tháng thứ 240.
Kinh nghiệm khi mua chung cư trả góp để an toàn hơn
Khi quyết định vay ngân hàng để mua chung cư trả góp, bạn cần ý thức rõ rằng mình đang gánh một khoản nợ lớn và dài hạn. Vì vậy, để đảm bảo an toàn tài chính và lựa chọn được phương án mua nhà phù hợp với điều kiện của gia đình, bạn nên lưu ý một số yếu tố quan trọng sau đây:
Tìm hiểu thông tin về dự án và Chủ đầu tư
Thông tin của dự án và Chủ đầu tư là yếu tố mà bạn nên cân nhắc và tìm hiểu kỹ bởi nó có thể ảnh hưởng trực tiếp tới việc bạn mua trả góp căn hộ chung cư có uy tín và đảm bảo không. Nếu chẳng may dự án bạn đang quan tâm vi phạm pháp luật và bị thu hồi đất thì chắc chắn sẽ khiến bạn gặp rất nhiều rắc rồi sau khi mua. Vì thế hãy chọn một dự án của Chủ đầu tư uy tín có pháp lý, giấy phép rõ ràng để mua.
Lựa chọn gói vay phù hợp với tài chính
Một số dự án hiện nay hỗ trợ cho khách hàng vay tối đa 80% giá trị căn hộ. Như vậy, bạn chỉ cần sở hữu khoảng 20% là đã có thể mua được căn hộ hay mảnh đất ưng ý. Tuy nhiên, với một khoản vay trị giá đến hàng tỷ thì bạn cần cân nhắc khả năng tài chính của gia đình đặc biệt là cách tính lãi suất trả góp để tránh tình trạng mất khả năng chi trả.
Đây là một trong những yếu tố tiên quyết về điều kiện mua căn hộ chung cư trả góp. Nếu như thu nhập hàng tháng của bạn thấp thì việc trả góp hàng tháng sẽ vô cùng khó khăn và bạn sẽ bị áp lực trả nợ. Bởi vậy, khi mua căn hộ trả góp thì tôi khuyên bạn nên có số tiền tối thiểu là 40% giá trị căn hộ rồi từ đó tùy theo mức thu nhập bạn hãy tính toán nhu cầu thiết yếu hàng tháng để xem số tiền dư ra có đủ để trả lãi hay không?
Cân nhắc thời hạn vay khi mua chung cư trả góp
Rất nhiều ngân hàng hỗ trợ thời hạn vay thế chấp mua chung cư trả góp lâu dài có thể là tới 35 năm. Thời hạn cho vay phụ thuộc khá lớn vào khả năng kinh tế của bạn, nếu như thu nhập hàng tháng của bạn thấp thì bạn nên chọn gói vay mua căn hộ chung cư với thời hạn lâu dài để giảm bớt gánh nặng chi phí hàng tháng.
Ngược lại nếu thu nhập của bạn tốt, có thể thoải mái chi tiêu và trả gốc, lãi cho ngân hàng hàng tháng thì nên chọn thời hạn vay ngắn. Việc lựa chọn này sẽ giúp bạn giảm bớt tổng chi phí phải bỏ ra để mua căn hộ.
Chọn mua căn hộ theo nhu cầu của gia đình
Ngoài việc cân nhắc về yếu tố tài chính thì việc lựa chọn căn hộ phù hợp với nhu cầu sử dụng cũng là yếu tố rất quan trọng. Nếu như gia đình bạn chỉ có 2 người thì để ở lâu dài thì có thể mua căn hộ 1 phòng ngủ nhưng nếu xác định ở lâu dài và dành cho con cái thì hãy chọn căn hộ 2 phòng ngủ. Ngoài ra các căn hộ sẽ có các tiêu chí làm giá khác nhau nên bạn có thể cân nhắc với khả năng tài chính để lựa chọn căn hộ phù hợp, tiết kiệm thêm chi phí.
Nắm kỹ điều khoản trong hợp đồng vay khi mua chung cư trả góp
Chủ đầu tư thường hợp tác với một vài ngân hàng để hỗ trợ tối đa về phương án tài chính cho người mua căn hộ. Bởi vậy, chủ đầu tư thường truyền thông về chính sách của mình và ngân hàng cho phép bạn trả góp trong thời gian dài. Ngoài việc xác định thời gian vay và khoản lãi suất sau thời gian ưu đãi thì bạn cũng cần lưu ý thêm những điều khoản đi kèm trong bản hợp đồng vay mua chung cư trả góp. Chẳng hạn như lãi suất cho vay trả góp và thời hạn trả góp hay nếu thanh toán sớm thì có bị phạt hay không… Mọi thắc mắc về hợp đồng bạn nên trực tiếp hỏi tư vấn viên cặn kẽ trước khi đặt bút ký hợp đồng để tránh những rủi ro về sau.
